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Ces dernières années, de nombreux propriétaires ont hésité à refinancer leurs prêts sur valeur nette immobilière, car les taux d’intérêt des prêts sont restés élevés. Bien que la Réserve fédérale ne fixe pas les taux d’intérêt des prêts hypothécaires, y compris les taux sur les prêts hypothécaires, prêts sur valeur domiciliaireils ont tendance à monter et à descendre avec le taux de la Fed. La Fed a maintenu les taux à une fourchette cible de 5,25 % à 5,50 % depuis mai 2023, et sans surprise, les taux des prêts sur valeur nette immobilière sont restés élevés dans cet environnement de taux élevés. Au 9 août, le taux moyen sur les prêts sur valeur domiciliaire était de 8,59 %.
Plus récemment, cependant, l’inflation montre des signes de ralentissement et les taux hypothécaires ont commencé à baisser en tandem. De nombreux analystes anticipent désormais la Fed va baisser les taux dans les mois à venir, et les prêteurs ont commencé à en tenir compte dans leurs taux de prêt. Cela signifie que si vous avez souscrit un prêt sur valeur domiciliaire à un moment donné au cours des deux dernières années, vous pourriez payer plus que ce que vous paieriez aux taux actuels.
Par conséquent, il peut être utile de se demander si refinancer votre prêt immobilier Cela a du sens. Mais avant de le faire, il est important de connaître les exigences qui peuvent l’accompagner.
5 exigences importantes à connaître pour le refinancement d’un prêt sur valeur domiciliaire
Ne démarrez pas le processus de refinancement du prêt sur valeur nette immobilière tant que vous n’êtes pas sûr de répondre à ces exigences courantes.
1. Avoir un capital immobilier suffisant
Avant d’aller trop loin dans le processus, c’est une bonne idée de vérifier que vous avez suffisamment de valeur nette de la maison pour être admissible à un refinancement. La valeur nette de votre propriété correspond à la valeur marchande estimée de votre maison, moins le solde de votre prêt hypothécaire et tout autre prêt garanti par votre maison.
Ainsi, si votre maison est évaluée à 400 000 $ et que vous devez 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire et 50 000 $ sur votre prêt hypothécaire existant, la valeur nette de votre maison est de 150 000 $. Dans cet exemple, la valeur nette de votre maison de 37,5 % est bien supérieure à le minimum de 15% à 20% la plupart des prêteurs exigent de souscrire un prêt sur valeur nette immobilière.
2. Un crédit solide
Les exigences en matière de pointage de crédit varient selon le prêteur, mais la plupart veulent un score FICO de 680 ou plus lors du refinancement d’un prêt sur valeur domiciliaire. Cela dit, certains prêteurs de prêts sur valeur domiciliaire ont des exigences de crédit strictes et exigent un score de crédit minimum de 720 tandis que d’autres sont prêts à travailler avec des emprunteurs à mauvais crédit avec des scores inférieurs à 680 – surtout si vous avez une valeur nette substantielle dans votre maison. En général, cependant, plus le score est élevé, plus le crédit est élevé. votre cote de crédit Plus vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt approuvé et des conditions favorables.
Si votre score de crédit est inférieur à ce que vous souhaiteriez, il peut être judicieux d’essayer de Construisez rapidement votre cote de crédit avant de faire votre demande. Même une modeste augmentation de votre crédit, de la fourchette de crédit moyenne (580 à 669) à la fourchette de crédit bonne (670 à 739), pourrait vous aider à bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas qui vous fera économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.
« Le moyen le plus simple d’améliorer un score de crédit sur une courte période est de réduire votre utilisation du crédit », explique Ralph DiBugnara, fondateur et président de Home Qualified à New York.
L’utilisation du crédit correspond au montant de vos limites de crédit disponibles que vous utilisez sur un crédit renouvelable, comme une carte de crédit ou une ligne de crédit. En général, plus votre taux d’utilisation du crédit est bas, mieux c’est. Par conséquent, le remboursement du solde de vos dettes (ou l’augmentation de votre ligne de crédit) peut renforcer votre crédit.
« Un taux d’utilisation de moins de 30 % est un bon indicateur de votre cote de crédit », note DiBugnara. « Si une carte de crédit a une limite maximale de 1 000 $, la dette sur celle-ci doit être de 300 $ ou moins pour améliorer votre cote de crédit. »
3. Revenus suffisants
Les prêteurs souhaitent également vérifier que vos revenus sont suffisamment élevés pour vous permettre de payer le nouveau prêt immobilier que vous refinancez. Vos revenus sont également un facteur que votre prêteur prendra en compte lors du calcul de votre limite de prêt maximale.
En tant que tel, soyez prêt à montrer des talons de paie, des W-2, des déclarations de revenus et d’autres formes de vérification prouvant que vous disposez de revenus suffisants pour assumer confortablement les nouveaux paiements du prêt.
4. Faible ratio dette/revenu
L’un des facteurs les plus importants que les prêteurs sur valeur domiciliaire prennent en compte avant d’approuver ou de refuser un prêt est votre ratio dette/revenu (DTI). Cette mesure révèle quelle part de votre revenu brut mensuel doit être consacrée à vos dettes mensuelles. Les prêteurs exigent généralement un ratio DTI de 43 % ou moinsles ratios inférieurs étant plus préférables.
« Un faible DTI indique que l’emprunteur dispose de flux de trésorerie supplémentaires qui peuvent être utilisés à d’autres fins que le remboursement de la dette », explique Josh Jampedro, PDG de Home Loan Advisors. « C’est un indicateur de solidité financière globale, ce qui signifie que l’emprunteur aura la capacité de rembourser son prêt hypothécaire, même si les flux de trésorerie diminuent. »
5. Faible ratio prêt/valeur combiné
Les prêteurs ne souhaitent pas non plus approuver un prêt sur valeur domiciliaire si celui-ci laisse l’emprunteur avec une dette hypothécaire trop élevée. Lors de l’examen de votre demande, votre prêteur calculera votre ratio prêt/valeur combiné (CLTV), qui correspond au total combiné de tous les prêts sur la propriété, y compris l’hypothèque principale et le prêt sur valeur domiciliaire pour lequel vous postulez.
Ce chiffre est ensuite comparé à la valeur de la propriété pour déterminer le ratio CLTV, que les prêteurs exigent généralement qu’il soit inférieur à 90 %. Ainsi, si votre maison vaut 500 000 $, le solde total de votre prêt hypothécaire impayé ne devrait pas dépasser 450 000 $ pour satisfaire à cette exigence.
Adam Fingerman, analyste commercial chez Navy Federal Credit Union, souligne que l’optimisation de la valeur de votre maison grâce à des rénovations qui améliorent l’attrait extérieur peut améliorer votre ratio.
« Le remboursement du solde de votre prêt hypothécaire peut être une autre stratégie pour améliorer votre CLTV. En réduisant le solde de votre prêt hypothécaire, vous réduisez le montant de vos dettes, ce qui peut réduire votre score », explique Fingerman.
L’essentiel
Si vous avez contracté un prêt immobilier à taux élevé au cours des dernières années, il peut être intéressant d’y réfléchir. taux actuels et faites les calculs pour voir combien vous pourriez économiser. Si le refinancement peut jouer en votre faveur, envisagez d’obtenir des devis de taux auprès d’au moins trois prêteurs sur valeur domiciliaire. Chaque prêteur définit ses propres critères de prêt et propose des taux et des conditions différents, alors comparez et comparez Comparer les prêts sur valeur domiciliaire pourrait vous aider à trouver la meilleure offre.
